Ugody w sprawach SKD – co proponują banki?

Po wyroku TSUE z 23 kwietnia 2026 r. sprawy związane z Sankcją Kredytu Darmowego (SKD) nabrały szczególnego znaczenia. Banki zaczęły reagować na reklamacje składane przez Kredytobiorców, jednak proponowane rozwiązania są zazwyczaj ograniczone wyłącznie do zwrotu odsetek pobranych od kredytowanych kosztów, tj. prowizji lub składek ubezpieczeniowych.

Pierwsze propozycje banków

Z informacji pojawiających się na rynku wynika, że część banków zaczęła proponować Klientom rozliczenie nadpłaconych odsetek już na etapie reklamacji. W praktyce oznacza to, że bank może przyznać, iż pobrał odsetki od kwot, które nie zostały faktycznie wypłacone Kredytobiorcy.

Nie jest to jednak równoznaczne z uznaniem SKD. Banki najczęściej wskazują, że zwrot nadpłaty zamyka wyłącznie ten konkretny element sporu, a samo roszczenie o rozliczenie kredytu bez odsetek i kosztów pozostaje ich zdaniem bezzasadne.

Wyrok TSUE i jego skutki

Wyrok TSUE w sprawie C-744/24 wzmocnił argumentację Kredytobiorców w sporach z bankami. Trybunał wskazał, że naliczanie odsetek od kredytowanych kosztów może naruszać prawa Konsumentów, jeżeli prowadzi do obciążenia ich kosztami wyższymi niż wynikające z rzeczywiście udostępnionego kapitału.

Sektor bankowy interpretuje to orzeczenie w wąski sposób. Zamiast pełnego zastosowania SKD, proponuje jedynie zwrot części pobranych świadczeń. Takie stanowisko może prowadzić do dalszych sporów sądowych, ponieważ wielu Kredytobiorców oczekuje rozliczenia zgodnego z ochronnym celem przepisów.

Sądy po stronie Kredytobiorców

Po kwietniowym wyroku TSUE zaczęły zapadać kolejne korzystne rozstrzygnięcia w sprawach o SKD. W orzeczeniach sądy zwracają uwagę m.in. na obowiązki informacyjne banków oraz skutki błędnego przedstawienia całkowitego kosztu kredytu.

Istotne znaczenie mają także sprawy rozpoznawane w II instancji. Zmiana wcześniejszych wyroków na korzyść Kredytobiorców pokazuje, że orzecznictwo może rozwijać się w kierunku korzystnym dla osób dochodzących swoich praw na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim.

Ugoda wymaga ostrożności

Otrzymanie propozycji zwrotu odsetek nie powinno być traktowane jako rozwiązanie całej sprawy. Przed akceptacją jakiegokolwiek pisma należy dokładnie sprawdzić, czy bank nie oczekuje zrzeczenia się dalszych roszczeń albo potwierdzenia, że rozliczenie kończy spór wynikający z umowy.

Szczególnej uwagi wymagają dokumenty przedstawiane do podpisu. Kredytobiorca powinien wiedzieć, czy przyjęcie propozycji nie ograniczy mu możliwości późniejszego dochodzenia SKD przed sądem.

Możliwe zmiany w przepisach

W tle sporów toczą się rozmowy o ustawowym uregulowaniu SKD. Instytucje finansowe wskazują na potrzebę dostosowania sankcji do skali naruszenia, natomiast z perspektywy Kredytobiorców kluczowe jest zachowanie realnej ochrony przed nieprawidłowościami w umowach.

Ewentualne zmiany legislacyjne nie powinny prowadzić do osłabienia praw Konsumentów. Sankcja ma pełnić funkcję ochronną i odstraszającą, dlatego jej nadmierne ograniczenie mogłoby zmniejszyć odpowiedzialność banków za błędy popełniane przy zawieraniu umów kredytowych.

Propozycje banków polegające na zwrocie odsetek od kredytowanych kosztów mogą być pierwszym sygnałem zmiany podejścia do spraw o SKD. Nie oznaczają jednak pełnego uznania roszczeń Kredytobiorców. Każda oferta ugodowa wymaga dokładnej analizy, ponieważ jej przyjęcie może mieć wpływ na dalsze możliwości dochodzenia praw wynikających z umowy kredytu konsumenckiego.