Nowa opinia TSUE a sprawy związane z SKD

W czerwcu 2026 r. opublikowana została opinia Rzecznika Generalnego TSUE w sprawie C-831/24. Dokument ten dotyczy kredytów konsumenckich oraz możliwości stosowania Sankcji Kredytu Darmowego (SKD). Choć nie jest jeszcze wyrokiem, stanowisko Rzecznika zwróciło uwagę zarówno środowiska prawniczego, jak i sektora bankowego. Jeżeli przyszłe orzeczenie TSUE będzie zgodne z przedstawioną opinią, może dojść do istotnych zmian w sposobie rozpoznawania sporów przez polskie sądy.

Istota sprawy C-831/24

Sprawa trafiła do TSUE na skutek pytań prejudycjalnych skierowanych przez Sąd Rejonowy w Białymstoku. Jedno z nich dotyczyło zakresu obowiązków sądu podczas badania umowy kredytowej w sytuacji, gdy Konsument powołuje się na SKD.

W opinii z 11 czerwca 2026 r. wskazano, że sąd krajowy powinien analizować nie tylko naruszenia wskazane przez Konsumenta, lecz także samodzielnie zweryfikować całą umowę pod kątem innych obowiązków wynikających z przepisów prawa.

Szersza analiza umów

Dotychczas w wielu sprawach punkt ciężkości koncentrował się na konkretnych zarzutach podniesionych przez stronę powodową. Opinia Rzecznika Generalnego TSUE może prowadzić do szerszego badania treści umów kredytowych przez sądy.

W praktyce oznaczałoby to, że nawet jeśli wskazane przez Kredytobiorcę naruszenie nie zostałoby uznane za wystarczające do zastosowania SKD, sąd mógłby ocenić inne elementy umowy i samodzielnie ustalić, czy doszło do naruszenia przepisów chroniących Konsumentów.

Znaczenie dla postępowań sądowych

Eksperci zwracają uwagę, że ewentualne potwierdzenie tej wykładni przez TSUE mogłoby wpłynąć na znaczną liczbę spraw rozpoznawanych przez sądy powszechne. W konsekwencji wzrosłoby znaczenie szczegółowej kontroli umów kredytów i pożyczek konsumenckich.

Jednocześnie należy pamiętać, że opinia Rzecznika Generalnego nie stanowi jeszcze wiążącego rozstrzygnięcia. Ostateczne stanowisko zostanie przedstawione dopiero w wyroku TSUE, którego publikacji oczekuje zarówno sektor finansowy, jak i Kredytobiorcy.

Banki oczekują zmian

W ostatnich miesiącach przedstawiciele sektora bankowego wielokrotnie podnosili temat konieczności zmian w regulacjach związanych z SKD. Dyskusja koncentruje się przede wszystkim na zakresie sankcji oraz jej proporcjonalności do stwierdzonych naruszeń.

Równolegle trwają prace nad nowymi rozwiązaniami dotyczącymi kredytów konsumenckich. W przestrzeni publicznej pojawiają się informacje o możliwych zmianach legislacyjnych, które mogłyby wpłynąć na przyszły sposób dochodzenia roszczeń przez Kredytobiorców.

Co może wydarzyć się jesienią?

Według przewidywań wyrok TSUE w sprawie C-831/24 może zostać wydany jeszcze w 2026 r. W praktyce będzie to jedno z najważniejszych rozstrzygnięć odnoszących się do kredytów konsumenckich oraz SKD.

Znaczenie tego orzeczenia może wykraczać poza samą sprawę będącą przedmiotem postępowania. Wynik postępowania może wpłynąć na kierunek dalszego orzecznictwa sądów krajowych oraz sposób oceny obowiązków informacyjnych instytucji finansowych.

Opinia Rzecznika Generalnego TSUE w sprawie C-831/24 stanowi kolejny ważny głos w dyskusji związanej z ochroną Konsumentów. Jeżeli stanowisko to zostanie potwierdzone przez TSUE, sądy mogą otrzymać szersze kompetencje do badania umów, co może mieć istotne znaczenie dla spraw opartych na SKD.