Millennium zmienia zasady rozliczania kosztów kredytu

Bank Millennium zmienia podejście do rozliczania kredytów konsumenckich i zapowiada zaprzestanie naliczania odsetek od finansowanych kosztów, tj. m.in. prowizji. Decyzja została przedstawiona w sprawozdaniu za I półrocze 2026 r. i następuje po wyroku TSUE z 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24. Dla części Klientów oznacza to możliwość odzyskania kwot pobranych w związku z takim sposobem oprocentowania, jednak zwrot nadpłaty nie jest tym samym co zastosowanie Sankcji Kredytu Darmowego (SKD).

Zmiana sposobu naliczania odsetek

Bank Millennium poinformował, że nie będzie dalej naliczał i pobierał odsetek od finansowanych kosztów kredytu. Skutki tej decyzji zostały już uwzględnione w wynikach finansowych – przychody odsetkowe za II kwartał 2026 r. skorygowano o 35 mln zł.

Zmiana ma znaczenie dla umów, w których prowizje lub inne opłaty były kredytowane, a następnie włączane do podstawy naliczania oprocentowania. Kwestia ta znalazła się w centrum zainteresowania po kwietniowym orzeczeniu TSUE odnoszącym się do kosztów objętych finansowaniem.

Sprawy o SKD w nowych statystykach

Na koniec czerwca 2026 r. przeciwko Bankowi Millennium toczyło się 2 530 postępowań związanych z SKD, a ich łączna wartość przedmiotu sporu wynosiła 67,6 mln zł. Instytucja rozpoczęła jednocześnie tworzenie rezerw w sprawach, w których ryzyko niekorzystnego rozstrzygnięcia zostało ocenione jako wyższe.

Widoczna jest też zmiana w wynikach prawomocnie zakończonych procesów. W II kwartale 2026 r. wydano 76 takich orzeczeń – 49 było korzystnych dla Millennium, natomiast 27 dla Konsumentów. Oznacza to, że w tym okresie Klienci wygrali 35,5% zakończonych prawomocnie postępowań.

Zwrot nadpłaty a pełne roszczenie

Rezygnacja z pobierania odsetek od kredytowanych kosztów otwiera istotny temat rozliczeń już pobranych należności. W określonych przypadkach reklamacja może prowadzić do zwrotu części nadpłaty wynikającej z nieprawidłowego sposobu naliczania oprocentowania.

Takiego rozliczenia nie należy jednak utożsamiać z SKD. Skuteczne zastosowanie sankcji przewidzianej w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim prowadzi do znacznie dalej idących konsekwencji – Konsument zwraca kapitał bez odsetek oraz innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy, przy spełnieniu ustawowych przesłanek.

Znaczenie indywidualnej oceny umowy

Samo stwierdzenie nieprawidłowości w umowie nie oznacza automatycznego zastosowania SKD. Pod uwagę należy wziąć charakter naruszenia, treść dokumentacji oraz wpływ uchybienia na możliwość prawidłowego ustalenia przez Konsumenta zakresu jego zobowiązania.

Analiza może obejmować m.in. sposób wskazania RRSO i całkowitej kwoty kredytu, zasady oprocentowania, finansowanie prowizji czy informacje związane z wcześniejszą spłatą. Z tego względu zasadność roszczeń powinna być oceniana na podstawie konkretnej umowy, a nie wyłącznie ogólnych założeń odnoszących się do danego produktu.

Reklamacja wymaga ostrożności

Ewentualny zwrot części pobranych środków na etapie reklamacyjnym nie musi wyczerpywać wszystkich roszczeń przysługujących Konsumentom. Szczególnej analizy wymagają natomiast porozumienia zawierające postanowienia o zrzeczeniu się dalszych żądań wobec instytucji finansowej.

Istotny pozostaje także termin przewidziany w ustawie o kredycie konsumenckim. Uprawnienie do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z SKD wygasa po roku od dnia wykonania umowy, a samo prowadzenie postępowania reklamacyjnego nie zatrzymuje biegu tego terminu.

Ryzyko prawne zmienia strukturę

Sprawy o SKD nie są jedynym źródłem kosztów prawnych Banku Millennium. W II kwartale 2026 r. rezerwy związane z walutowymi kredytami hipotecznymi wyniosły niemal 180 mln zł, a w całym pierwszym półroczu osiągnęły 405,5 mln zł.

Jednocześnie kwartalny koszt tego ryzyka był o blisko 69% niższy niż rok wcześniej. Przy rosnącej liczbie sporów o kredyty konsumenckie wskazuje to na stopniową zmianę struktury problemów prawnych, z którymi mierzy się instytucja finansowa.

Decyzja Banku Millennium o zaprzestaniu naliczania odsetek od finansowanych kosztów kredytu pokazuje praktyczne skutki zmian zachodzących po wyroku TSUE z 23 kwietnia 2026 r. Nie oznacza ona automatycznego zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego, ale może mieć znaczenie dla rozliczeń części umów oraz roszczeń Kredytobiorców. Rosnąca liczba postępowań i wyniki spraw z II kwartału wskazują jednocześnie, że SKD staje się istotnym obszarem ryzyka prawnego, dlatego każda umowa oraz proponowany sposób rozliczenia wymagają indywidualnej oceny.