mBank oddaje część odsetek po złożeniu reklamacji
Zmiany w sposobie rozliczania kredytów i pożyczek konsumenckich zaczynają być widoczne w praktyce kolejnych instytucji finansowych. Po wyroku TSUE z 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24 mBank zaprzestał naliczania odsetek od finansowanych kosztów, m.in. prowizji. Jednocześnie osoby, od których takie należności pobierano wcześniej, nie otrzymują zwrotu automatycznie – zgodnie z informacjami przedstawionymi przez mBank wcześniejsze rozliczenia są analizowane indywidualnie po zgłoszeniu reklamacji. Nie należy jednak utożsamiać zwrotu części naliczonych odsetek z zastosowaniem Sankcji Kredytu Darmowego (SKD), której skutki finansowe są znacznie szersze.
Zmiana po kwietniowym wyroku TSUE
Wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24 wpłynął na praktykę stosowaną przez mBank. Z informacji przedstawionych w sprawozdaniu za I półrocze 2026 r. wynika, że instytucja zaprzestała naliczania odsetek od finansowanych kosztów w umowach aktywnych w dniu wydania orzeczenia.
Zmiana odnosi się zatem do sytuacji, w których np. prowizja nie została zapłacona przez Klienta z własnych środków, lecz doliczono ją do finansowanej kwoty. W takim przypadku koszt ten zwiększał podstawę, od której następnie pobierano odsetki.
Zwrot wymaga podjęcia działania
Odrębną kwestią pozostają należności pobrane przed 23 kwietnia 2026 r. mBank nie zapowiedział ich powszechnego, automatycznego zwrotu. Roszczenia odnoszące się do wcześniejszych okresów mają być rozpatrywane indywidualnie po otrzymaniu reklamacji.
W praktyce oznacza to, że Konsument zainteresowany rozliczeniem takich kwot powinien sam wystąpić do instytucji finansowej. Brak zgłoszenia sprawia, że wcześniejsze naliczenia nie zostaną objęte indywidualną oceną w ramach procedury reklamacyjnej.
Reklamacja a pełne skutki SKD
Odzyskanie odsetek pobranych od finansowanej prowizji lub innych kosztów nie jest równoznaczne z zastosowaniem SKD. Są to dwa odrębne zagadnienia, których potencjalne skutki finansowe mogą znacząco się różnić.
SKD przewidziana w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim wiąże się z określonymi naruszeniami przepisów i – po skutecznym skorzystaniu z tego uprawnienia – prowadzi do rozliczenia zobowiązania bez odsetek oraz innych kosztów należnych kredytodawcy. Sam zwrot kwoty wynikającej z jednego rodzaju nieprawidłowego naliczenia nie przesądza więc o wyczerpaniu wszystkich możliwych roszczeń.
Spraw o SKD przybywa
Na koniec czerwca 2026 r. mBank uczestniczył w 1 399 postępowaniach związanych z SKD, a ich łączna wartość przedmiotu sporu wynosiła 44 mln zł. Do tego czasu prawomocnie zakończono 239 spraw – 197 rozstrzygnięć było korzystnych dla instytucji finansowej, w 24 przypadkach wygrała druga strona, natomiast 18 postępowań zakończyło się na korzyść mBanku z innych przyczyn, m.in. wskutek cofnięcia pozwu.
Interesujące są dane odnoszące się wyłącznie do II kwartału 2026 r. Z zestawienia informacji za dwa kolejne okresy wynika, że w tym czasie zapadło 49 nowych prawomocnych rozstrzygnięć, z czego 13 było niekorzystnych dla mBanku. Oznacza to, że udział przegranych przez tę instytucję spraw wśród prawomocnie zakończonych w tym kwartale postępowań wyniósł ok. 26,5%.
Każda umowa wymaga osobnej analizy
Rosnący udział korzystnych dla Konsumentów rozstrzygnięć nie oznacza, że SKD znajduje zastosowanie do każdej umowy. Ocena zależy od treści konkretnego dokumentu oraz charakteru stwierdzonych nieprawidłowości. Istotne są m.in. sposób przedstawienia kosztów, informacje o RRSO i całkowitej kwocie do zapłaty czy realizacja obowiązków informacyjnych wynikających z ustawy.
Przed podjęciem dalszych działań warto zatem ustalić nie tylko, czy naliczano odsetki od finansowanych kosztów, lecz także czy dokumentacja zawiera inne uchybienia mogące stanowić podstawę roszczeń. Należy przy tym pamiętać o terminach przewidzianych dla skorzystania z SKD – samo prowadzenie postępowania reklamacyjnego nie wstrzymuje ich biegu.
Ostrożnie z treścią porozumienia
Częściowe uwzględnienie reklamacji i zwrot określonej kwoty nie muszą same w sobie oznaczać zamknięcia drogi do dochodzenia pozostałych należności. Szczególnej analizy wymagają natomiast porozumienia, w których wraz z wypłatą środków przewidziano zrzeczenie się dalszych roszczeń wobec instytucji finansowej.
Przed zaakceptowaniem takiej propozycji warto więc porównać oferowane rozliczenie z sytuacją wynikającą z całej umowy. Zwrot odsetek naliczonych od prowizji obejmuje bowiem tylko jeden element, podczas gdy ewentualne zastosowanie SKD wiąże się z innymi i znacznie dalej idącymi konsekwencjami.
Decyzja mBanku o zaprzestaniu naliczania odsetek od finansowanych kosztów pokazuje praktyczne następstwa wyroku TSUE w sprawie C-744/24. Dla Klientów istotne pozostaje jednak to, że rozliczenie kwot pobranych przed 23 kwietnia 2026 r. wymaga zgłoszenia reklamacji, a ewentualny zwrot nie powinien być automatycznie utożsamiany z pełnym zakresem roszczeń wynikających z SKD. Każda umowa wymaga indywidualnej oceny, szczególnie przed podpisaniem porozumienia przewidującego rezygnację z dalszych żądań.