Kredyty konsumenckie na pierwszym planie
W ostatnich miesiącach pojawiają się informacje sugerujące, że spory dotyczące kredytów opartych o WIBOR tracą na znaczeniu. Jednocześnie rośnie zainteresowanie sprawami związanymi z Sankcją Kredytu Darmowego (SKD), która po kolejnych rozstrzygnięciach TSUE stała się jednym z najważniejszych tematów na rynku kredytów konsumenckich. Nie oznacza to jednak, że zagadnienia związane z WIBOR-em zostały definitywnie zamknięte lub że Kredytobiorcy utracili możliwość dochodzenia swoich praw.
Czy sprawy o WIBOR-u dobiegają końca?
W przestrzeni publicznej prezentowane są stanowiska, zgodnie z którymi wyrok TSUE w sprawie C-471/24 miał zakończyć dyskusję związaną z umowami opartymi o WIBOR. Takie interpretacje budzą jednak wątpliwości, ponieważ orzeczenie nie wyeliminowało wszystkich zagadnień prawnych związanych z kredytami ze zmiennym oprocentowaniem.
W dalszym ciągu przedmiotem postępowań pozostają kwestie dotyczące obowiązków informacyjnych banków oraz sposobu przedstawiania ryzyka związanego ze zmianami oprocentowania. Z tego względu każda sprawa wymaga indywidualnej oceny w oparciu o treść konkretnej umowy oraz okoliczności jej zawarcia.
Wyrok TSUE a sytuacja Kredytobiorców
W debacie publicznej często podkreśla się, że TSUE odniósł się do możliwości kwestionowania określonych elementów umów zawierających wskaźnik WIBOR. Nie oznacza to jednak automatycznego przesądzenia o sytuacji wszystkich Kredytobiorców posiadających tego rodzaju zobowiązania.
W praktyce sądy nadal analizują wiele aspektów związanych z ochroną Konsumentów, w tym zakres przekazywanych informacji oraz sposób wyjaśnienia skutków stosowania zmiennego oprocentowania. Ocena prawna poszczególnych umów może więc różnić się w zależności od stanu faktycznego.
Zmiana WIBOR-u na POLSTR i kwestia aneksów
Istotnym wydarzeniem dla rynku kredytowego pozostaje stopniowe zastępowanie WIBOR-u nowym wskaźnikiem POLSTR. Proces ten został rozłożony na wiele lat, a pełne zakończenie publikacji WIBOR-u planowane jest na 2037 r.
W związku z reformą część banków proponuje podpisywanie aneksów do obowiązujących umów. Przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować ich treść, ponieważ niektóre postanowienia mogą wpływać na sytuację prawną Kredytobiorcy w przyszłości.
SKD przyciąga większą uwagę
Coraz większe zainteresowanie budzi SKD, przewidziana w ustawie o kredycie konsumenckim. Rozwiązanie to może znaleźć zastosowanie w sytuacjach, gdy kredytodawca nie dopełnił obowiązków informacyjnych wynikających z przepisów prawa.
Znaczenie tego zagadnienia wzrosło szczególnie po wyroku TSUE z 23 kwietnia 2026 r., dotyczącym odsetek naliczanych od skredytowanych kosztów kredytu. Orzeczenie to wywołało szeroką dyskusję dotyczącą praw Konsumentów oraz obowiązków instytucji finansowych.
Dlaczego SKD budzi obawy sektora bankowego?
Przedstawiciele rynku finansowego wskazują, że sprawy dotyczące SKD należą obecnie do najważniejszych wyzwań prawnych dla sektora bankowego. Wynika to m.in. z dużej liczby zawartych umów kredytów konsumenckich oraz potencjalnych skutków finansowych ewentualnych rozstrzygnięć sądowych.
Równocześnie obserwowany jest wzrost zainteresowania analizą umów kredytowych przez Klientów, którzy chcą zweryfikować, czy zawarte przez nich umowy spełniają wszystkie wymagania przewidziane przez obowiązujące przepisy.
Choć część przedstawicieli sektora bankowego wskazuje na malejące znaczenie sporów dotyczących WIBOR-u, trudno uznać ten temat za definitywnie zakończony. Nadal prowadzone są postępowania sądowe, a kolejne zagadnienia trafiają do oceny TSUE. Jednocześnie SKD odgrywa większą rolę w sporach opartych o kredyty konsumenckie, stając się jednym z kluczowych obszarów zainteresowania Kredytobiorców oraz rynku finansowego.