Kredyty indeksowane a denominowane – czym się różnią?

Kredyty frankowe, czyli zadłużenia wyrażone we frankach szwajcarskich, potoczną nazwę zawdzięczają obcej walucie. Dzielą się na dwa rodzaje: kredyty indeksowane oraz kredyty denominowane. Pomimo wielu podobieństw, istnieją istotne różnice pomiędzy pojęciami. Czym charakteryzują się kredyty indeksowane oraz denominowane?

Kredyty indeksowane

Kredyt indeksowany to taki kredyt, w którym suma kredytu jest wyrażana w umowie i wypłacana Kredytobiorcom w walucie polskiej. Indeksacja kursem waluty obcej polega na tym, iż w dniu wypłaty kwotę kredytu (lub jego poszczególnych transz) przelicza się na walutę obcą po kursie kupna wynikającym z tabeli kursowej banku i księguje jako saldo zadłużenia. W przypadku spłaty następuje operacja odwrotna - każdą ratę przelicza się z waluty obcej na walutę polską po kursie sprzedaży, wynikającym z tabeli kursowej banku.

Kredyty denominowane

Kredyt denominowany to taki kredyt, w którym suma kredytu jest wyrażona w walucie obcej, ale zostaje wypłacona w walucie polskiej według kursu kupna waluty obcej, obowiązującym w banku w dniu uruchomienia kredytu. W przypadku spłaty następuje operacja odwrotna - każdą ratę przelicza się z waluty obcej na walutę polską po kursie sprzedaży, wynikającym z tabeli kursowej banku. Mechanizm kredytów denominowanych oznacza, że kredytobiorca w chwili zawierania umowy nie wie, ile dokładnie otrzyma środków w złotych. Z uwagi na wahania kursowe pomiędzy dniem zawarcia umowy a dniem uruchomienia kredytu, w przypadku kredytów denominowanych, Kredytobiorca może otrzymać kwotę w złotych niższą niż tę, o którą wnioskował.

W przypadku obu rodzajów kredytu Kredytobiorca, po udowodnieniu sprzeczności z prawem umowy kredytowej, ma prawo odzyskać wszystkie wpłacone do banku pieniądze tytułem rat kredytowych, prowizji czy dodatkowych opłat. Jednocześnie Frankowicz musi liczyć się ze zwrotem pożyczonego kapitału bez odsetek.