Jakie zagrożenia daje ugoda frankowa podpisana z bankiem?

Banki próbują od pewnego czasu zjednać sobie Kredytobiorców frankowych za pomocą uatrakcyjniania porozumień i ugód. Jak do tej pory wszystkie propozycje sprowadzają się tylko i wyłącznie do przekształcenia kredytu frankowego na kredyt złotówkowy. Oczywiście wszystkimi skutkami tej konwersji zostaje obciążony Frankowicz. Banki formułują to jako usunięcie ryzyka walutowego. Jednak bardziej odpowiednim sformułowaniem byłoby zastąpienie ryzyka kursowego ryzykiem związanym ze wzrostem oprocentowania zgodnie ze stawką WIBOR. Nawet nie wiele zmienia czasowe oprocentowanie kredytu stałą stopą o nieco niższej wysokości. Takie rozwiązanie proponuje Millenium Bank oraz mBank.

Ugoda z bankiem

Wszystko dlatego, że oprocentowanie kredytów zaciągniętych we frankach szwajcarskich jest dużo niższe niż oprocentowanie kredytu zaciągniętego w złotówkach. Frankowicze, którzy podpiszą porozumienie z bankiem i przekształcą swój kredyt frankowy w złotówkowy, mogą się zdziwić wielkością nowej raty kapitałowo-odsetkowej. Nierzadko okazuje się, że jest nowa rata jest wyższa niż poprzednia. Dodatkowo razem z wyższym oprocentowaniem wzrasta także koszt kredytu. W rezultacie Kredytobiorca prawdopodobnie spłaci bankowi znacznie więcej niż spłaciłby, uiszczając swoje zadłużenie według harmonogramu kredytu frankowego. W tej sytuacji nawet niewiele zmieni umorzenie części kapitału kredytu.

Tak właśnie wyglądają propozycje ugód bankowych dla Frankowiczów, którzy chcieliby skorzystać z należących im się praw do wyeliminowania klauzul abuzywnych ze swojej umowy kredytu frankowego.

,,Korzyści” podpisania ugody z bankiem jest dużo więcej. Odnoszą się one np. kwestii dotyczącej zapłaty podatku od uzyskanego zysku za umorzenie części salda. Frankowicze mieszkający w lokalu obciążonym hipoteką frankową, mają lżej, ponieważ są zwolnieni z podatku od ugody z bankiem. Z kolei Kredytobiorcy, którzy występują w umowie, ale nie zamieszkują w kredytowanego lokalu, będą zobligowani, aby rozliczyć się ze skarbem państwa na standardowych zasadach.

Ryzyko związane z ugodą

Należy także uwzględnić potencjalne roszczenia wobec banku, w sytuacji gdyby Frankowiczom nie spodobały się jednak nowe warunki spłaty. Porozumienie uniemożliwia byłym Kredytobiorcom frankowym wejście na drogę sądową z bankiem i żądanie zniesienia pierwotnej umowy. Pozostaje im tylko spłacanie rat zgodnie z nowym, niezbyt sprzyjającym harmonogramem.

Z tego wynika, że ugoda jest dużo mniej pomyślna niż pozwanie banku, od czego bardzo stara się uciec Kredytodawca. Unieważniając umowę Kredytobiorca może liczyć m.in. na:

• odzyskanie całej kwoty nadpłaconej ponad otrzymaną sumę kapitału, w identycznej walucie, w której Frankowicz dokonywał płatności,

• usunięcie umowy z obrotu prawnego oraz skreślenie hipoteki banku z księgi wieczystej kredytowanego lokalu,

• możliwość starania się o ustawowe odsetki za opóźnienie naliczane od chwili złożenia w banku zażalenia z przedsądowym wezwaniem do uiszczenia zapłaty.

Unieważnienie umowy kredytowej a ugoda z bankiem

Pozwanie banku jest nieporównywalnie bardziej zyskowną propozycją niż ugoda, bowiem eliminuje nie tylko ryzyko walutowe, ale i umowę jako taką, przez co kredytobiorca odzyskuje zdolność kredytową i pełne prawo do dowolnego rozporządzania swoją nieruchomością.

Na drogę sądową z bankiem może wejść zarówno Kredytobiorca z aktywną umową frankową oraz Kredytobiorca, który spłacił już w całości swoje zadłużenie, a teraz chciałby ubiegać się o należne mu roszczenia. Takie rozwiązanie jest dużo bardziej korzystne dla Frankowiczów.