TSUE zbada kolejne kwestie związane z SKD

Do TSUE trafiły kolejne pytania prejudycjalne związane z Sankcją Kredytu Darmowego (SKD). Tym razem skierował je Sąd Rejonowy dla Krakowa-Śródmieścia w sprawie dotyczącej kredytu konsumenckiego. Pytania odnoszą się do obowiązków informacyjnych banków, sposobu liczenia RRSO oraz terminu na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z SKD.

Nowe pytania po wyroku TSUE

Kwiecień 2026 roku przyniósł wyjątkowo dużo rozstrzygnięć i pytań prejudycjalnych. Szczególne znaczenie miał wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 roku w sprawie C-744/24 odnoszący się do naliczania odsetek od kosztów kredytu finansowanych przez bank. Dzień po wydaniu tego orzeczenia krakowski sąd zdecydował się skierować do TSUE kolejne trzy pytania. Ich celem jest doprecyzowanie skutków ostatniego wyroku oraz wyjaśnienie praktycznych problemów pojawiających się w sporach prowadzonych przez Konsumentów przeciwko bankom.

Pierwsze pytanie do TSUE

Pierwszym pytaniem była kwestia dotycząca tego, czy naliczanie odsetek od pozaodsetkowych kosztów kredytu automatycznie oznacza naruszenie obowiązków informacyjnych wobec Konsumenta. Sąd chce ustalić, czy błędne założenia przy wyliczaniu oprocentowania oraz rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO) mogą stanowić podstawę do zastosowania SKD. Problem sprowadza się do oceny, czy Konsument otrzymał prawidłowe informacje o rzeczywistych kosztach kredytu już na etapie zawierania umowy.

Drugie pytanie prejudycjalne

Kolejne pytanie odnosi się do zakresu ochrony wynikającej z SKD. Krakowski sąd pyta TSUE, czy sankcja ta może być stosowana wyłącznie przy naruszeniu obowiązków informacyjnych, czy również wtedy, gdy dochodzi do naruszenia przepisów materialnych dyrektywy 2008/48/WE. W praktyce chodzi o ustalenie, czy samo stosowanie niedozwolonych mechanizmów naliczania kosztów kredytu może wystarczyć do zastosowania SKD, nawet jeśli informacje zawarte w umowie formalnie zostały przedstawione Konsumentowi.

Trzecie pytanie do TSUE

Ostatnie pytanie dotyczy terminu na złożenie przez Kredytobiorcę oświadczenia o skorzystaniu z SKD. Sąd chce ustalić, czy zgodne z prawem unijnym jest liczenie tego terminu od momentu wypłaty środków przez bank, jak postuluje część sektora bankowego. Spór dotyczy tego, czy roczny termin powinien być liczony od dnia uruchomienia kredytu, czy dopiero od spłaty ostatniej raty zobowiązania. Rozstrzygnięcie tej kwestii może mieć bardzo duże znaczenie dla wielu Konsumentów dochodzących swoich roszczeń.

Spór o znaczenie wyroku C-744/24

Wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 roku wywołał szeroką dyskusję wśród prawników zajmujących się sprawami kredytowymi. Część ekspertów uważa, że orzeczenie może otworzyć drogę do większej liczby sporów dotyczących SKD, zwłaszcza w sprawach obejmujących oprocentowanie kosztów kredytu. Pojawiają się jednak również odmienne stanowiska. Niektórzy prawnicy wskazują, że sam fakt naliczania odsetek od skredytowanych kosztów nie musi automatycznie prowadzić do zastosowania SKD, lecz może skutkować wyłącznie koniecznością zwrotu nienależnie pobranych świadczeń. Istotnym elementem sporu pozostaje także sposób wyliczania RRSO. Według części ekspertów wskaźnik ten powinien odzwierciedlać rzeczywiste koszty ponoszone przez Konsumenta, nawet jeśli niektóre postanowienia umowy zostaną później uznane za sprzeczne z prawem unijnym.

Możliwe skutki dla Kredytobiorców

Zdaniem części pełnomocników nowe orzeczenia TSUE mogą wpłynąć nie tylko na przyszłe postępowania, ale również na sprawy już toczące się przed polskimi sądami. Pojawiają się także głosy wskazujące na możliwość wznawiania niektórych zakończonych postępowań, jeśli wcześniejsze rozstrzygnięcia opierały się na interpretacji przepisów niezgodnej z późniejszym stanowiskiem TSUE. W praktyce oznaczałoby to możliwość ponownego badania części spraw kredytowych, zwłaszcza tych dotyczących SKD oraz zasad naliczania kosztów kredytu konsumenckiego.

Kolejne pytania prejudycjalne kierowane do TSUE pokazują, że spory odnoszące się do SKD pozostają jednym z najważniejszych problemów rynku kredytów konsumenckich. Krakowski sąd zwrócił uwagę na kwestie mające bezpośredni wpływ na sytuację Kredytobiorców, w tym sposób naliczania kosztów kredytu oraz termin dochodzenia roszczeń. Odpowiedzi TSUE mogą mieć bardzo duże znaczenie zarówno dla aktualnych postępowań sądowych, jak i dla przyszłej praktyki banków oraz ochrony Konsumentów.