23 kwietnia 2026 – TSUE zdecyduje o SKD

23 kwietnia 2026 roku TSUE wyda jedno z najbardziej wyczekiwanych rozstrzygnięć dotyczących kredytów konsumenckich. Sprawa C-744/24 może znacząco wpłynąć na sytuację Kredytobiorców oraz praktykę stosowaną przez banki w całej Polsce. Rozstrzygnięcie dotyczy Sankcji Kredytu Darmowego (SKD), a jego konsekwencje mogą doprowadzić do wzrostu liczby pozwów i zmiany podejścia do rozliczeń kredytów konsumenckich.

Sprawa C-744/24

Postępowanie przed TSUE dotyczy umowy kredytu konsumenckiego zawartej z bankiem Pekao S.A. Kredytobiorca domaga się zastosowania SKD, wskazując, że bank naliczał odsetki nie tylko od wypłaconej kwoty kredytu, lecz także od kosztów pozaodsetkowych. Spór koncentruje się na tym, czy taka praktyka jest zgodna z prawem unijnym i czy mogła zostać wprowadzona bez indywidualnego uzgodnienia z Konsumentem.

Na czym polega problem?

Pytanie prejudycjalne skierowane do TSUE dotyczy praktyki kredytowania pozaodsetkowych kosztów kredytu, takich jak prowizje i opłaty, a następnie naliczania od nich odsetek. Trybunał oceni również, czy bank miał obowiązek szczegółowego informowania Kredytobiorców o sposobie obliczania skapitalizowanych odsetek. Rozstrzygnięcie w tej sprawie może mieć istotne znaczenie dla oceny przejrzystości umów kredytowych.

Masowa skala zjawiska

Naliczanie odsetek od pozaodsetkowych kosztów kredytu było przez lata szeroko stosowane w sektorze finansowym. Mechanizm ten pojawiał się zarówno w ofertach banków, jak i instytucji pozabankowych udzielających pożyczek gotówkowych. W praktyce oznaczało to, że Kredytobiorcy ponosili wyższe koszty finansowania, często bez pełnej świadomości mechanizmu ich naliczania.

Możliwe skutki wyroku

Jeżeli TSUE uzna takie zapisy za niezgodne z prawem unijnym, może to bezpośrednio wpłynąć na krajowe orzecznictwo. Kredytobiorcy zyskają wówczas silny argument do dochodzenia SKD, a banki mogą zostać zmuszone do zmiany praktyk stosowanych w umowach kredytowych. W konsekwencji możliwy jest znaczący wzrost liczby pozwów.

Wpływ na rynek finansowy

Prokonsumenckie rozstrzygnięcie może również oznaczać konieczność tworzenia przez banki rezerw na ryzyko prawne kredytów konsumenckich. W przypadku masowego składania pozwów instytucje finansowe mogą zostać zmuszone do zmiany strategii oraz wprowadzenia nowych standardów informacyjnych wobec Konsumentów.

23 kwietnia 2026 roku może okazać się datą przełomową dla sporów dotyczących kredytów konsumenckich. Wyrok TSUE w sprawie C-744/24 może wzmocnić pozycję Kredytobiorców, zwiększyć liczbę pozwów oraz zmienić praktykę stosowaną przez banki. Decyzja Trybunału może również wyznaczyć nowe standardy w zakresie przejrzystości i kosztów kredytów w Polsce.